Світова економіка зазнає значних збитків від фінансових злочинів.
За даними Світового банку, щороку втрати становлять до 2,6 трильйона доларів, або до 5% глобального ВВП.
Уряди й міжнародні організації докладають все більше зусиль для вирішення проблеми. Перевірка клієнтів (KYC) є одним із механізмів протидії.
Що таке KYC або верифікація особи?
Якщо ви колись користувались послугами банку, вам знайомий процес KYC (або “знай свого клієнта”).
Це перевірка інформації про приватних осіб, що відкривають рахунок та проводять грошові операції. Вона гарантує, що особа надала правдиві дані, і справді є тою, за кого себе видає.
Перевірка проводиться для всіх нових клієнтів та складається з кількох етапів:
- Ідентифікація персони.
- Збір інформації про її діяльність та перевірка джерел походження статків.
- Виявлення ризиків для співпраці, таких як політична кар'єра або громадянство країни, що перебуває під санкціями.
Know your customer - це обовʼязкова вимога до фінансових установ в усьому світі. Ця процедура стала міжнародним стандартом, який закріплений у національному законодавстві більшості країн.
Закони та регуляторні вимоги “знай свого клієнта” створені, щоб запобігти шахрайству, корупції, відмиванню коштів та фінансуванню тероризму. Перевіряючи особу та наміри клієнта під час відкриття рахунку, а потім відстежуючи транзакції, банки можуть точніше виявляти підозрілу діяльність.
Яку інформацію і документи вимагає KYC?
В залежності від послуг та характеру діяльності клієнта, перелік документів може різнитися.
Для відкриття рахунку компанії мають верифікувати паспортні дані. Як мінімум, клієнти надають документи для посвідчення особи (ID-картка, паспорт та ІПН) та контактні дані (телефон, адреса).
За потреби працівники банку запитують інші документи. Так, у разі значних сум транзакцій, потрібно пояснити походження коштів, а щоб відкрити рахунок у статусі підприємця - потрібно надати виписку про реєстрацію ФОП. У деяких випадках знадобиться уточнити приблизний дохід, документи від роботодавця тощо.
Також банківська сфера поповнюється новими способами KYC-верифікації. Для прикладу, деякі українські банки дають можливість пройти верифікацію онлайн та завантажити документи через “Дія”, зʼявляються нові інструменти біометричної верифікації.
KYC-перевірка може ускладнюватися і вимагати більше часу для іноземних громадян, та публічно значущих осіб (PEPs).
Процедура KYC
Перевірка клієнтів відрізняється в різних галузях та юрисдикціях. Кожна організація може застосовувати свої інструменти, щоб виконати вимоги KYC на практиці.
Однак загалом процес складається з трьох компонентів:
- Програма ідентифікації клієнта (CIP): Означає підтвердження особи. Фінансові установи мають попросити у клієнта документи та зібрати мінімальну інформацію для верифікації.
- Належна перевірка клієнта (CDD): Це індивідуальна оцінка ризиків. Якщо ризики низькі, ви можете надавати послугу. Якщо ж клієнт належить до групи високого ризику - громадянин іноземної держави, PEP, особа, щодо якої застосовано санкції, або здійснює транзакції на значні суми - варто запросити додаткову інформацію.
- Регулярний моніторинг: Ділова активність клієнтів може змінюватися, і ті особи, які ще вчора здавалися надійними та прозорими, сьогодні можуть бути залучені до сумнівних операцій. Саме тому, принцип “знай свого клієнта” потрібно застосовувати протягом усього періоду співпраці. Якщо в якийсь момент у ЗМІ з'являється негативна історія, проводяться підозрілі транзакції, такі ділові відносини потрібно переглянути.
KYC в Україні
На міжнародному рівні, стандарти KYC розробляються Групою з розробки фінансових заходів боротьби з відмиванням грошей (FATF). Рекомендації цієї організації запроваджуються у національне законодавство. Кожна країна має свій власний набір вимог та законодавчих особливостей.
В Україні, головні регулятори в KYC верифікації - це:
- Державна служба фінансового моніторингу України,
- Національний банк України,
- Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку України,
- Та ін.
Потреба оцінити клієнтів не є новою, й українські компанії проводять її вже понад 10 років. Звичайно, бізнеси що працюють на міжнародних ринках ставляться до вимог ще ретельніше. Також організації можуть запроваджувати внутрішні стандарти, щоб вдосконалити процес перевірки та не пропустити жодного порушення.
Сьогодні знання своїх клієнтів - це більше, ніж дотримання вимог. Це питання репутації, адже поважні фінустанови не хочуть бути повʼязані з відбілюванням незаконних коштів. Для України дотримання вимог KYC є важливою частиною реформаційних процесів, боротьби з корупцією та інтеграції в європейську спільноту.
Хто проводить процедуру KYC?
Банківський сектор спадає на думку першим, коли мова заходить про KYC. Однак перевірки відбуваються в багатьох галузях. Мова йде про підприємства, що приймають значні грошові суми від клієнтів, або де перевірка може запобігти злочинам (відмиванню грошей, фінансуванню тероризму, наркоторгівлі):
- Фінансові організації (банки, страхові компанії, кредитори, брокери).
- Ігрова та криптоіндустрія.
- Нерухомість.
- Продаж предметів мистецтва, аукціони.
- Приватні фахівці, які надають юридичні, бухгалтерські або рієлторські послуги.
KYC-перевірка повинна проводитися до надання послуги клієнту та встановлення офіційних ділових відносин. Компанія повинна переконатися, що клієнти надають правдиву інформацію про себе та характер своєї діяльності. Для цього перевіряються документи, що посвідчують особу, а також ставляться запитання про очікуваний характер послуг та інші деталі співпраці.
Перевірки мають відбуватися і щодо поточних клієнтів. Компанії потребують ефективних механізмів моніторингу, щоб відстежувати зміни в діяльності своїх клієнтів, а отже, і пов'язані з ними ризики.
Чому KYC потрібна для вашої компанії?
KYC - це головний інструмент захисту від ризиків. Через нехтування вимогами, ваш бізнес може бути оштрафований, стати об'єктом шахрайства або навіть втратити ліцензію на ведення діяльності.
Крім того, це може зашкодити вашим відносинам з іншими клієнтами або вашому іміджу в очах громадськості. Адже жодна компанія не хоче бути втягнутою в скандал через сумнівних партнерів, які займаються незаконною діяльністю.
Щоб убезпечити себе від негативних наслідків, проводьте скринінг клієнтів ще на етапі знайомства з ними. Майте на увазі, що статус та діяльність організацій може змінюватися. Тому слід відстежувати активність ваших поточних клієнтів і регулярно повторювати перевірки. Це особливо актуально для клієнтів з високим ступенем ризику.
Як почати використовувати систему KYC у своїй організації?
Дотримання вимог KYC означає відповідність законодавчим вимогам. Ось кілька кроків, які допоможуть вам з цим завданням:
- Оцініть всі вимоги, які застосовуються до вашої організації. Сюди входять міжнародні стандарти, галузеві стандарти та національне законодавство у сфері протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму (AML/KYC).
- Розробіть внутрішні стандарти та процедури у вашій компанії.
- Регулярно оцінюйте ефективність клієнтських перевірок у вашій компанії.
- Слідкуйте за змінами в законодавстві та клієнтах.
Скринінг клієнтів є важливою процедурою для бізнесу. Це гарантує фінансову безпеку, відповідність регуляторним вимогам та міцну репутацію на ринку. Але впровадження ефективного контролю може бути складним завданням, тож компанії використовують автоматичні інструменти.
LIGA 360 поєднує інформацію з санкційних списків, ЗМІ та судової практики. Це значно полегшує перевірку клієнтів. Будьте впевнені в тих, з ким співпрацюєте!
Питання та відповіді
Що означає KYC?
У широкому сенсі термін "Знай свого клієнта" означає перевірку фізичних/юридичних осіб перед наданням їм послуг. Ця концепція актуальна для банківської та фінансової галузі, але також може застосовуватися до нефінансових організацій. Наприклад, у медичній сфері верифікацію називають KYP (Know Your Patient), а щодо підприємств та бізнесу - KYB (Know Your Business).
Які існують вимоги KYC?
Законодавчі вимоги відрізняються в різних країнах та галузях. Загальне правило полягає в тому, що компанії повинні перевіряти, хто є їхніми клієнтами. FATF є основним міжнародним агентством, на яке орієнтуються уряди при формулюванні своїх правил KYC.
Як допоможуть ІТ-інструменти?
Фінансові установи активно використовують можливості автоматизації для покращення скринінгу. Зокрема, серед актуальних інструментів - пошук компаній у санкційних списках, визначення кінцевих бенефіціарних власників, пошук реєстраційних даних тощо.
